ЭКОНОМИКА ОБРАЗОВАНИЯ

Образовательный кредит утрачивает кредит доверия?

В следствие мирового финансового кризиса осенью этого года почти две с половиной тысячи российских студентов стали должниками своих вузов. Им нечем платить за учебу, но и отчислиться они не могут, потому что тогда придется возвращать банкам полную сумму взятого кредита.
Банки комментариев не дают. Не дает их и Министерство образования и науки, которое поддержало экспериментальную программу государственной поддержки образовательного кредитования.

Эксперимент начался в России с 1 сентября 2007 года. Несколько банков (в Москве – банк «Союз») стали выдавать кредиты молодежи, не достигшей совершеннолетия, без залога и поручительства физических лиц, под низкий годовой процент. Поручителем возврата кредитов выступила компания «Крейн». В случае неудачи эксперимента Министерство образования и науки гарантировало компании-поручителю бюджетную поддержку: возврат 10% от суммы каждого кредита.
Новое предложение, однако, действовало только для студентов самых престижных вузов (у которых, как казалось инициаторам эксперимента, выше шанс найти высокооплачиваемую работу). Среди них были: МГУ, Высшая школа экономики, Санкт-Петербургский государственный университет, Российская экономическая академия им. Г.В.Плеханова, МСХА им. К.А.Тимирязева и др).
Впрочем, кредитом могли воспользоваться только студенты вузов, заключивших договор с банком «Союз» (17 вузов в Москве и еще 5 – в регионах). Правительство утвердило типовой договор кредитной линии для студентов каждого региона. Таким образом, студенты из Томска не имели права взять кредит в московском банке «Союз», а московские студенты – в томском банке. Мысль о том, что с банком может что-то случиться, что он откажется от своих обязательств, никому не приходила в голову.
Хотя финансовая схема эксперимента еще не подтвердила свою эффективность, Минобрнауки решило после 2010 года на ее основе разработать программу государственного образовательного кредитования. Однако все прояснилось гораздо раньше…
В сентябре 2008 года банки не перечислили очередной транш вузам. Объяснять ничего не стали, от комментариев воздержа-
лись. Впрочем, было понятно: кризис.
Вузы отреагировали по-разному.
В МФТИ и в Московском институте инженеров транспорта студентам дали отсрочку до начала зачетной сессии. В МИСиС отсрочки не дали, но разрешили студентам платить за обучение раз в месяц, по 20 тысяч рублей…
Когда в Высшей школе экономики узнали о молчании банка «Союз», родители студентов, взявших заем, отреагировали по-разному: одни бросились пить сердечные капли, другие – продавать квартиры, чтобы хоть как-то расплатиться за учебу. Прошло два месяца треволнений.
Студентам было разрешено заключить договор с вузом, по которому оплата была отложена до середины декабря. В начале ноября банк «Союз» объявил, что несмотря ни на что выполнит свои обязательства.
Но уроки, вынесенные из первого столкновения эксперимента с российской реальностью, заставили задуматься.
– Изучив вместе с юристами ВШЭ типовой договор, мы поняли одно: за все отвечает заемщик. То есть студент. Прав у него очень мало, – рассказывает Елена Свешникова, координатор проекта образовательного кредитования в ВШЭ, младший научный сотрудник Института развития образования.
Елена Свешникова – посредник между Высшей школой экономики, банком «Союз», компанией-поручителем «Крейн» и студентами ВШЭ, которые рискнули взять образовательный кредит.
– Мы убедились, что в договоре прописаны только права банка, – продолжает Елена. – Более того, говорится, что «в случае объективных форс-мажорных обстоятельств банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита». Это счастье, что со студентов никто до сих пор досрочно не потребовал погашения долга. А этим правом, которое прописано в Гражданском кодексе, сегодня уже воспользовались ипотечные банки. Что такое форс-мажорные обстоятельства, тоже не уточняется. Кто будет решать, сложились они или нет?.. Так что, если мы хотим развивать программы образовательного кредитования, нам придется серьезно работать над правами студентов.

Целевые займы на учебу: что предлагает рынок

Законом «Об образовании» предусмотрена возможность получения образования в кредит. Однако первые целевые займы на учебу российские банки стали выдавать только в начале 2000-х годов.
Сегодня более 10 банков в России работают с образовательными кредитами вне эксперимента Минобрнауки. Процентная ставка по такому кредиту обычно сопоставима со ставками самых дорогих потребительских кредитов – до 23% годовых.
Кроме того, при сумме свыше 750 тысяч рублей (а стоимость учебы сегодня может превысить 1,5 миллиона рублей) банки требуют от студента материального обеспечения залога. Залог – это ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы и т.д. Необходимо также поручительство. Зарплата поручителей согласно требованиям большинства банков должна быть «белой».
Порядок кредитования обычно таков: ссуды на образование выдаются банком по частям в течение нескольких лет. Очередной транш поступает в вуз раз в семестр, после того как банк получает подтверждение о том, что студент успешно сдал сессию.
Оговоренная в договоре сумма кладется на особый счет с последующим перечислением на счет учебного заведения. Заключенный с вузом договор на оказание образовательных услуг гарантирует банку целевое использование перечисленных средств.
Схема кредита, применяемая банками, больше подходит не для вчерашних школьников, а для тех, кто получает второе образование или повышает квалификацию